Bausparvertrag mit vermögenswirksamen Leistungen (VL)
Ein Bausparvertrag mit vermögenswirksamen Leistungen (VL) ist eine Möglichkeit, staatliche Förderung und Arbeitgeberzuschüsse zu nutzen, um Eigenkapital für den Hausbau, Immobilienkauf oder Modernisierung aufzubauen. Der Bausparvertrag ist die häufigste Anlageform für VL. Mit ihm sparst du nicht nur monatlich Geld für deine Immobilie. Bei vermögenswirksamen Leistungen für einen Bausparvertrag handelt es sich um freiwillig vom Arbeitgeber gezahlte Sparbeiträge, die zwischen 6,65 Euro und 40 Euro pro Monat liegen. Falls ein Arbeitgeber keine vermögenswirksamen Leistungen zahlt, haben Arbeitnehmer die Möglichkeit, den Betrag selbst zu zahlen.
Wie funktioniert ein Bausparvertrag mit VL, was sind die Vor-und Nachteile?
Wie funktioniert der Bausparvertrag mit VL
Arbeitgeber zahlt vermögenswirksame Leistungen
- Viele Arbeitgeber zahlen bis zu 40 € monatlich in einen VL-fähigen Bausparvertrag ein.
- Falls der Arbeitgeber keine VL leistet, kann der Mitarbeitende selbst einzahlen.
Sparphase (i. d. R. 7 Jahre)
- Die eingezahlten Beiträge werden verzinst.
- Nach Ablauf der Sperrfrist kann das Guthaben genutzt oder der Bausparvertrag für ein Darlehen verwendet werden.
Staatliche Förderung möglich
- Arbeitnehmersparzulage: 9 % auf max. 470 € VL-Einzahlungen/Jahr (bis 43 €/Jahr) für Personen mit einem zu versteuernden Einkommen von 17.900 € (Alleinstehend) bzw. 35.800 € (Verheiratet).
- Wohnungsbauprämie: 10–15 % auf max. 700 € Einzahlungen/Jahr für Einkommen bis 35.000 € (Alleinstehend) bzw. 70.000 € (Verheiratet).
Darlehensphase (optional)
- Nach der Sparphase kann das Guthaben für eine Immobilienfinanzierung genutzt werden.
- Alternativ ist eine Auszahlung nach 7 Jahren möglich.
Vor- und Nachteile eines Bausparvertrags mit VL
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
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Lohnt sich ein Bausparvertrag mit VL?
- Ja, wenn der Arbeitgeber VL-Zuschüsse zahlt und eine Immobilie geplant ist.
- Ja, wenn man die staatlichen Förderungen nutzen kann.
- Weniger sinnvoll, wenn hohe Rendite gewünscht ist (ETF-Sparplan bietet oft bessere Gewinne).
Fazit
Ein Bausparvertrag mit vermögenswirksamen Leistungen ist eine attraktive Möglichkeit, um mit Unterstützung des Arbeitgebers und staatlichen Förderungen gezielt Eigenkapital für eine Immobilie aufzubauen. Durch die monatlichen Einzahlungen – entweder durch den Arbeitgeber oder aus eigener Tasche lässt sich über die Jahre ein solides Finanzpolster ansparen.
Besonders vorteilhaft ist diese Sparform für Personen mit einem Einkommen innerhalb der Fördergrenzen, da sie zusätzlich von der Arbeitnehmersparzulage und der Wohnungsbauprämie profitieren können. Zudem bietet der Bausparvertrag eine sichere Anlageform mit festgelegten Konditionen, was ihn planbar und risikoarm macht.
Allerdings sollte beachtet werden, dass das angesparte Geld für mehrere Jahre gebunden ist und die Rendite im Vergleich zu anderen Spar- oder Investitionsmöglichkeiten eher gering ausfällt. Ein Bausparvertrag mit VL ist besonders attraktiv für Geringverdiener mit Anspruch auf staatliche Förderung und für Personen mit Immobilienplänen. Wer keine Immobilienpläne hat oder eine höhere Rendite anstrebt, sollte Alternativen wie VL-Fondssparpläne oder ETF-Sparpläne in Betracht ziehen. Insgesamt ist der Bausparvertrag mit VL eine sinnvolle Option für Arbeitnehmer, die langfristig in Wohneigentum investieren möchten und dabei von Arbeitgeberzuschüssen und staatlichen Förderungen profitieren können.
FAQs
Was ist ein Bausparvertrag mit vermögenswirksamen Leistungen (VL)?
Ein Bausparvertrag mit VL ist eine Möglichkeit, die Arbeitgeberzuschüsse für vermögenswirksame Leistungen (bis zu 40 € monatlich) sowie staatliche Förderungen (Arbeitnehmersparzulage, Wohnungsbauprämie) zum Aufbau von Eigenkapital für eine Immobilie zu nutzen.
Wer kann einen Bausparvertrag mit VL abschließen?
Jede*r, der Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber hat. Auch wenn der Arbeitgeber nichts beisteuert, kann man selbst bis zu 40 € monatlich einzahlen.
Wie hoch sind die staatlichen Förderungen?
Arbeitnehmersparzulage: 9 % auf max. 470 €/Jahr Einzahlungen → bis zu 43 €/Jahr geschenkt
-> Einkommensgrenze: bis 17.900 € (Alleinstehend) / 35.800 € (Verheiratet)
Wohnungsbauprämie: 10–15 % auf max. 700 €/Jahr Einzahlungen
-> Einkommensgrenze: bis 35.000 € (Alleinstehend) / 70.000 € (Verheiratet)
Wie lange läuft ein VL-Bausparvertrag?
In der Regel 7 Jahre (6 Jahre Einzahlung + 1 Jahr Sperrfrist). Danach kann das Geld ausgezahlt oder für ein Bauspardarlehen genutzt werden.
Muss ich das Geld für eine Immobilie verwenden?
Ja, wenn Sie die Wohnungsbauprämie erhalten haben.
Nein, wenn Sie nur die Arbeitnehmersparzulage genutzt haben – dann ist die Auszahlung frei verfügbar.
Kann ich den Bausparvertrag vorzeitig kündigen?
Ja, aber dann verliert man ggf. die staatlichen Zulagen und es können Gebühren anfallen.
Was passiert, wenn mein Einkommen über der Fördergrenze liegt?
Dann gibt es keine staatliche Förderung, der Vertrag kann aber trotzdem mit VL bespart werden.
Kann ich mehrere VL-Verträge gleichzeitig nutzen?
Nein, VL können nur in einen Vertrag eingezahlt werde.
Welche Alternativen gibt es?
–VL-ETF-Sparplan (höhere Rendite, aber keine Bausparförderung)
–VL-Banksparplan (sicher, aber geringe Zinsen)
–VL-Fondssparplan (höheres Risiko, höhere Renditechancen)
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