Vermögenswirksame Leistungen sparen: Vor- und Nachteile, Höhe und Rechenbeispiel
Das Sparen von vermögenswirksamen Leistungen (VWL) bietet Arbeitnehmer:innen die Möglichkeit, durch vom Arbeitgeber gezahlte Zuschüsse direkt in Sparverträge zu investieren. Ziel ist es, den Vermögensaufbau zu fördern, wobei je nach Anlageform auch eine staatliche Förderung genutzt werden kann. Vermögenswirksame Leistungen sparen ist eine attraktive Option, um langfristig Vermögen aufzubauen und gleichzeitig von Förderungen zu profitieren. Diese Zuschüsse werden vom Arbeitgeber gezahlt oder bezuschusst und in spezielle Sparprodukte eingezahlt. Gerade in Zeiten, in denen finanzielle Absicherung und Vorsorge immer wichtiger werden, bietet das Sparen mit vermögenswirksamen Leistungen eine effektive und unkomplizierte Grundlage für eine sichere Zukunft.
In diesem Artikel erfahren Sie alles Wissenswerte über das Sparen mit vermögenswirksamen Leistungen, die verschiedenen Möglichkeiten und deren Vorteile.
Gesetzlicher Anspruch auf VL-Leistungen vom Arbeitgeber
Nicht alle Arbeitnehmer:innen haben einen gesetzlichen Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen. Ob ein solcher Anspruch besteht, hängt vom Tarifvertrag, einer Betriebsvereinbarung oder dem individuellen Arbeitsvertrag ab. Arbeitnehmer:innen sollten ihre Ansprüche prüfen und mit ihrem Arbeitgeber sprechen, um diese Leistungen in Anspruch nehmen zu können.
Vermögenswirksame Leistungen: Diese Varianten stehen zur Auswahl
Arbeitnehmer:innen können Vermögenswirksame Leistungen in verschiedene Sparformen investieren.
Zu den gängigsten Optionen zählen:
Bausparverträge
Ideal für alle, die eine Immobilie planen oder renovieren möchten.
Fonds-Sparpläne
Bieten Potenzial für hohe Renditen, aber auch ein gewisses Risiko.
Banksparpläne
Eine sichere, aber renditearme Option.
Tilgung von Baufinanzierungen
Ermöglicht die schnellere Rückzahlung von Immobilienkrediten.
Mitarbeiteraktien
Direktes Investment in das eigene Unternehmen, sofern angeboten.
So funktioniert das Sparen mit Vermögenswirksamen Leistungen
Vermögenswirksame-Leistungen-Sparen (VL-Sparen) ist eine einfache Möglichkeit, um Vermögen aufzubauen, oft mit Unterstützung durch den Arbeitgeber und staatliche Förderung.
So funktioniert es Schritt für Schritt:
1. Anspruch klären:
Arbeitnehmer:innen prüfen zunächst, ob sie einen Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen haben. Dieser ergibt sich aus Tarifverträgen, Betriebsvereinbarungen oder dem Arbeitsvertrag. Fehlt eine solche Regelung, ist die Zahlung freiwillig.
2. Anlageform auswählen:
Arbeitnehmende wählen die gewünschte Anlageform für ihre vermögenswirksame Leistungen.
Typische Optionen sind:
- Bausparverträge: Für den Erwerb oder Bau von Wohneigentum.
- Fondssparpläne: Für renditestarke Investitionen in den Kapitalmarkt.
- Banksparpläne: Für sicherheitsorientiertes Sparen.
- Baufinanzierungen: Zum Abbau bestehender Kredite.
3. VL-Vertrag abschließen:
Der VL-Vertrag wird mit einer Bank, einer Bausparkasse oder einer Fondsgesellschaft abgeschlossen. Arbeitnehmende legen dabei fest, wie die Beiträge des Arbeitgebers angelegt werden.
4. Arbeitgeber informieren:
Der VL-Vertrag wird beim Arbeitgeber eingereicht. Dieser übernimmt die regelmäßigen Überweisungen direkt aus dem Gehalt in den gewählten Sparvertrag.
5. Staatliche Förderung nutzen:
Arbeitnehmende, die bestimmte Einkommensgrenzen einhalten, können zusätzlich von der Arbeitnehmersparzulage profitieren.
Diese beträgt:
- 9 % auf Bausparverträge (maximal 470 Euro jährlich).
- 20 % auf Fondssparpläne (maximal 470 Euro jährlich).
Info: Die Förderung wird nach Ablauf der Laufzeit beantragt. Der maximal förderfähige Betrag für vermögenswirksame Leistungen beträgt 470 Euro pro Jahr. Wer diesen Betrag durch eigene Beiträge erreicht, kann von zusätzlichen staatlichen Förderungen wie der Arbeitnehmersparzulage profitieren.
6. Laufzeit beachten:
Ein VL-Vertrag läuft in der Regel 7 Jahre:
- 6 Jahre Einzahlung: Der Arbeitgeber überweist die vereinbarten Beträge direkt in den Sparvertrag.
- Ein Ruhejahr: Nach den sechs Jahren ruht der Vertrag und das Geld bleibt investiert.
7. Auszahlung nach Laufzeit:
Nach Ablauf des Vertrags wird das angesparte Vermögen einschließlich der Zinsen und der Arbeitnehmersparzulage ausgezahlt. Die Auszahlung kann für eine neue Investition genutzt oder in einem neuen VL-Vertrag weitergespart werden.
Höhe der vermögenswirksamen Leistungen
Die Höhe der vermögenswirksamen Leistungen variiert je nach Arbeitgeber und den individuellen Vereinbarungen. Sie spielt eine entscheidende Rolle, da sie maßgeblich bestimmt, wie viel zusätzliches Kapital über die Laufzeit aufgebaut werden kann. Sowohl tarifliche Regelungen als auch freiwillige Leistungen des Arbeitgebers können dabei Einfluss nehmen.
- Durchschnittliche VWL-Leistungen: 6 bis 40 Euro pro Monat.
- Eigenbeteiligung: Oft können Mitarbeitende die VWL durch eigene Beiträge aufstocken, um den maximal förderfähigen Betrag auszuschöpfen.
Ein Rechenbeispiel: Vermögenswirksame Leistungen sparen
Mit vermögenswirksamen Leistungen (VL) können Arbeitnehmer:innen über einen festen Zeitraum ein zusätzliches Vermögen aufbauen.
Das folgende Rechenbeispiel zeigt, wie sich diese Ersparnisse entwickeln können:
Annahmen
- Monatliche VL vom Arbeitgeber: 40 €
- Staatliche Arbeitnehmersparzulage: 9 % (maximal auf 470 € jährlich für Fondssparpläne)
- Laufzeit: 6 Jahre Einzahlung + 1 Ruhejahr
- Durchschnittliche Rendite des Fondssparplans: 5 % p.a.
Berechnung
1. Einzzahlungen des Arbeitgebers:
40€ X 12Monate X 6Jahre = 2.880€
2. Arbeitnehmersparzulage:
470€ X 9% X 6Jahre = 253,80€
3. Zinsen und Rendite aus dem Fonds:
Bei einer durchschnittlichen Rendite von 5% ergibt sich am Ende der Laufzeit ein Gesamtbetrag von etwa
3.133,80€ X (1 + 5%)7= 4.414,14€
Ergebnis
Nach 7 Jahren Laufzeit, inkl. Zinsen und staatlicher Förderung, hat der/die Arbeitnehmer:in ein Vermögen von 4.414,14 € aufgebaut.
Vor- und Nachteile von vermögenswirksamen Leistungen
Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind ein beliebtes Instrument, um Arbeitnehmer:innen beim Vermögensaufbau zu unterstützen. Doch wie bei vielen finanziellen Angeboten gibt es sowohl Vorteile als auch Nachteile, die es zu beachten gilt, bevor man sich dafür entscheidet.
Nachfolgend sind die wichtigsten Vor- und Nachteile von vermögenswirksamen Leistungen in einer Tabelle dargestellt:
Vorteile | Nachteile | |
Arbeitnehmer |
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Unternehmen |
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Was passiert nach Ablauf eines VL-Vertrags?
Nach Ablauf eines VL-Vertrags stehen den Sparenden verschiedene Optionen offen, um das angesparte Vermögen sinnvoll zu nutzen:
- Auszahlung des angesparten Kapitals.
- Weiterführung des Vertrags durch Eigenbeiträge.
- Verwendung für den Erwerb oder die Renovierung von Immobilien (bei Bausparverträgen).
Einkommensgrenzen für die staatliche Förderung von Vermögenswirksamen Leistungen
Die staatliche Förderung durch die Arbeitnehmersparzulage ist einkommensabhängig und wird nur gewährt, wenn das zu versteuernde Einkommen bestimmte Grenzen nicht überschreitet.
Hier sind die aktuellen Einkommensgrenzen für die einzelnen Sparformen:
Sparform | Einkommensgrenze (Alleinstehend) | Einkommensgrenze (Verheiratet) |
Fondssparpläne | 20.000 € | 40.000 € |
Bausparverträge | 17.900 € | 35.800 € |
Fazit
Vermögenswirksame Leistungen (VWL) sind eine attraktive Möglichkeit, den Vermögensaufbau zu fördern. Durch Arbeitgeberzuschüsse und staatliche Förderungen wie die Arbeitnehmersparzulage können Arbeitnehmer:innen langfristig Kapital aufbauen. Je nach Sparform bieten Vermögenswirksame Leistungen Sicherheit oder Renditechancen, was sie für unterschiedliche Lebenssituationen flexibel macht. Arbeitgeber profitieren gleichzeitig von einer stärkeren Bindung und Motivation ihrer Mitarbeitenden. Vermögenswirksame Leistungen sparen ermöglicht es, auf einfache Weise ein finanzielles Polster zu schaffen – eine Investition, die sich für beide Seiten lohnt.
FAQs
Wer hat Anspruch auf Vermögenswirksame Leistungen?
Anspruch ergibt sich aus dem Arbeits- oder Tarifvertrag oder einer Betriebsvereinbarung. Ohne Regelung ist die Zahlung freiwillig vom Arbeitgeber.
Welche Sparformen gibt es bei Vermögenswirksamen Leistungen?
Zu den Optionen gehören Bausparverträge, Fondssparpläne, Banksparpläne, Baufinanzierungen und Mitarbeiteraktien.
Wie hoch sind die Vermögenswirksamen Leistungen?
Der Arbeitgeber zahlt in der Regel 6 bis 40 Euro pro Monat. Eigenbeiträge können hinzukommen, um die maximale Förderung auszuschöpfen.
Gibt es eine staatliche Förderung?
Ja, mit der Arbeitnehmersparzulage: 9 % auf Fondssparpläne und 10 % auf Bausparverträge, bei Einhaltung der Einkommensgrenzen.
Wie lange läuft ein VL-Vertrag?
Ein VL-Vertrag läuft meist 7 Jahre – 6 Jahre Einzahlung und 1 Ruhejahr, bevor das angesparte Vermögen ausgezahlt wird.
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